30代3人家族の家計簿公開！教育費と住宅ローン用に別口座で準備しよう【ママFP西山美紀さんが診断】

2023年8月5日

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クルール読者の家計簿をママFPが診断！

ママFP 西山美紀さんがクルール読者が公開した家計簿を診断。

今の家計の問題は何？
どの費用が節約できる？

子育て家族のお金の悩みを3つのポイントで解説。自分たちにも実際に生かせるアドバイスが見つかるはずです。

今回の家計のお悩みは

パパが転職して収入ダウン＆この夏に第２子出産予定。「子どもの教育費が足りるか不安」という1児のママからのご相談です。

相談者のプロフィール

ママ34歳・パパ35歳・
5歳（男の子）

購入1軒家
車2台あり（車両ローンなし）

相談者's 家計簿

パパ月収（手取り）: 20万円

ママ月収（手取り）: 2〜3万円

児童手当: 1万円

収入合計: 23〜24万円

パパボーナス（手取り）: 60万円

ママボーナス（手取り）: 0万円

貯蓄: 730万円
内訳：普通預金550万円、株50万円、投資信託130万円等。

1カ月の支出表

住居費（ローン返済込）: 56,000円

駐車場代: なし

食費: 30,000円

外食費: 10,000円

交際費: 5,000円

スマホ代（2人分）: 7,000円

ネット代: 4,000円

水道光熱費: 30,000円

日用品代: 5,000円

保育園代: 7,000円

子ども習い事代: 6,000円

車関連費: 5,000円

パパ小遣い: 10,000円

ママ小遣い: 特に決まっていない

学資保険: 7,000円

夫婦医療保険: 3,000円

投資信託積み立て: 10,000円

支出合計: 195,000円
※学資保険は、子どもが18～22歳の間に毎年20万円を５回受け取れるタイプ。

チェックポイント❶

パパが収入ダウンのことですが、健康は最優先で！ママが落ち着いたら、月10万円以上をめざせると◎。

チェックポイント❷

住宅ローンの金利上昇に備えて貯蓄をしっかり。将来の繰り上げ返済用として、別口座に貯めてみては。

チェックポイント❸

教育費を高３夏までに１人300万円以上の貯蓄が目安。私立大学や一人暮らしの可能性があれば500万円以上を。

教育費と住宅ローン用に別口座で準備していこう

夏に第２子出産予定。パパが激務で昨年転職して、手取り月収が10万円ほどダウンしたそう。ママはフリーランスのライターで、「妊娠中は体調優先で収入が少なめ。教育費が不安です」と話します。

家計を見ると、スマホ代を抑えるなど毎月黒字で、車のローンもなく上手なやりくりですね。ただ、住宅ローンが10年固定金利で、その後変動金利になり、もし金利が上がっていたら返済額が増えるので要注意。貯蓄で備えましょう。

また、フリーランスは、産休・育休の手当がないため、産後無理のない範囲で早めに仕事復帰の検討を。落ち着いたら、例えばフリーランス＆パートなど合わせ技で、月10万円以上をめざせると◎です。

ＮＩＳＡで、手数料の低い日本株タイプを購入中で、来年からの新ＮＩＳＡでも続けましょう。世界中の株に投資するタイプを少し追加しても。ＮＩＳＡなら、利益に約20％の税金がかかりませんね！

ご心配の教育費は、高校までは（貯蓄をできるだけ取り崩さず）家計の範囲で出すように心がけて、高３夏までに子ども１人につき、300万円以上準備したいところ。もし私立大学進学または一人暮らしの可能性があれば、一人500万円以上を目安に。

普通預金にある550万円を、例えば、150万円×２人分を教育費として別にネット銀行の定期預金（金利０・２％ほどと少し高めです）にとっておき、将来金利があがったときの住宅ローン繰上げ返済用に100～150万円を別に取っておけるといいでしょう。教育費の方は児童手当も入れていき、さらにそれぞれ月１万円ずつ貯めていけると◎。ママの収入が増えたら増額したいですね。